Como criar um banco digital do zero

O que existe por trás do aplicativo e quais escolhas definem custo, prazo e risco.

Como criar um banco digital do zero é uma das buscas mais comuns de quem quer entrar no mercado financeiro. A boa notícia é que nunca foi tão possível. A má notícia é que a expressão banco digital esconde coisas muito diferentes: de um banco de verdade, com licença bancária, até um aplicativo que oferece conta e Pix usando a licença de outra instituição.

Este guia separa essas camadas, mostra o que a lei exige em cada uma e ajuda a escolher por onde começar. Tudo com base em normas oficiais lidas em outubro de 2026.

Banco digital é banco? Nem sempre

No dia a dia, chamamos de banco digital qualquer aplicativo onde abrimos conta, fazemos Pix e pagamos boletos. Para o Banco Central, porém, banco é um tipo específico de instituição financeira, com autorização própria. Muitos dos aplicativos famosos começaram como instituição de pagamento ou como sociedade de crédito, e não como banco.

Isso ficou mais importante em novembro de 2025. A Resolução Conjunta 17 passou a proibir instituições autorizadas de usar, no nome, na marca ou no domínio de internet, termos que sugiram um tipo de instituição para o qual não têm licença. O caso mais conhecido é discutido em Nubank é banco ou fintech?.

Por isso, quando alguém diz que quer criar um banco digital, a primeira pergunta é: você quer ser banco, quer ser instituição de pagamento ou quer ter um aplicativo com a sua marca usando a licença de um parceiro?

Como criar um banco digital: as três camadas

Camada 1: a licença. Quem guarda o dinheiro do cliente e responde ao Banco Central. Pode ser a sua empresa, se tiver autorização, ou um parceiro autorizado.

Camada 2: a infraestrutura. Contas, Pix, boletos, cartões, conciliação, prevenção à fraude e à lavagem de dinheiro, envio de informações ao regulador. É o motor do banco.

Camada 3: a experiência. Aplicativo, internet banking, atendimento e marca. É o que o cliente vê.

Criar do zero as três camadas é o caminho mais caro e mais lento. A maioria dos projetos novos escolhe ter a camada 3 própria e contratar as camadas 1 e 2.

Caminho A: licença própria

Se o objetivo é ser banco de fato, a autorização segue a Lei 4.595, de 1964, e a Resolução CMN 4.970, de 2021. O capital mínimo é o mais alto do sistema: na nova metodologia apresentada pelo Banco Central em 3 de novembro de 2025, bancos ficam na faixa de R$ 56 milhões a R$ 96 milhões. O passo a passo está em como abrir um banco no Brasil.

Um degrau abaixo, a instituição de pagamento pode oferecer conta pré-paga, Pix e cartão, sem poder emprestar. A faixa nova de capital é de R$ 9,2 milhões a R$ 32,8 milhões, e desde a Resolução BCB 494, de 2025, toda instituição de pagamento precisa de autorização antes de operar. Veja instituição de pagamento.

Caminho B: licença de um parceiro (BaaS)

No modelo Banking as a Service, uma instituição autorizada presta os serviços financeiros, e a sua empresa os oferece aos clientes dentro do seu aplicativo. A Resolução Conjunta 16, de 28 de novembro de 2025, regula esse modelo. Ela define a instituição prestadora, que é a autorizada, e a entidade tomadora, que é a empresa que oferece os serviços aos seus clientes.

Pontos que mudam a vida de quem está começando: as contas abertas são de titularidade do cliente na instituição prestadora; a tomadora não pode ter contrato de conta de depósito à vista com mais de uma prestadora ao mesmo tempo; e quem já tinha contrato antes da norma tem até 31 de dezembro de 2026 para se adequar. Detalhes em BaaS: o que é e como funciona.

Caminho C: começar pelo crédito

Se o seu público precisa mais de crédito do que de conta, dá para começar emprestando e acrescentar conta depois. A SCD empresta com capital próprio por plataforma eletrônica, com autorização do BC. A ESC empresta para pequenas empresas da região, sem autorização. Compare em ESC, SCD, factoring, securitizadora ou FIDC.

O que o seu banco digital precisa ter no primeiro dia

Abertura de conta pelo celular, com verificação de identidade e prevenção à fraude.

Pix, o arranjo instituído pela Resolução BCB 1, de 2020, que o cliente brasileiro já espera encontrar em qualquer conta.

Boletos para pagar e, se o público for de empresas, para cobrar.

Extrato e comprovantes claros, porque é isso que gera confiança.

Atendimento com canal humano para resolver problemas.

Painel de gestão para a sua equipe acompanhar clientes, transações e alertas.

Cartão, investimentos e crédito podem vir depois, em etapas, conforme o público pede.

Quanto custa e quanto tempo leva

Com licença própria, o maior custo é o capital mínimo, que fica na empresa como patrimônio, somado a equipe, tecnologia, auditoria e jurídico. O prazo depende da análise do Banco Central. Com parceiro, o custo de entrada cai bastante, porque não há capital regulatório para a tomadora, e o prazo passa a depender da integração e do contrato.

As fontes oficiais não publicam um custo médio de criar um banco digital. Desconfie de números redondos sem fonte. Para uma estimativa por modelo, use a calculadora Quanto custa abrir sua fintech e o guia quanto custa abrir uma fintech.

Cuidados com a marca e com a comunicação

A Resolução Conjunta 17 vale para a apresentação ao público, e não só para o nome empresarial. No modelo com parceiro, o cliente precisa entender com que instituição está se relacionando. Na prática, isso aparece no aplicativo, nos contratos e no rodapé do site.

Escolha uma marca que não dependa da palavra banco, a menos que você vá de fato ter licença bancária. E nunca prometa rendimento, aprovação de crédito ou isenção de tarifas que dependam do parceiro.

Um exemplo prático

Imagine uma rede de academias que quer oferecer conta digital aos alunos, com mensalidade debitada automaticamente e descontos em parceiros. Ela não precisa ser banco. Pode contratar uma plataforma com aplicativo próprio e uma instituição autorizada como prestadora de BaaS. O aluno abre conta na instituição prestadora, mas usa tudo dentro do aplicativo da academia.

Se, anos depois, o volume justificar, a empresa pode avaliar uma licença própria de instituição de pagamento e migrar a infraestrutura com calma.

Onde a Hub 360 entra

A Hub 360 fornece a camada de experiência e a tecnologia: aplicativo, internet banking e painel com a sua marca, integrados a instituições autorizadas. Assim, o seu banco digital sai do papel sem que você precise construir tudo do zero. A Hub não é banco, não concede crédito e não garante aprovação de licença. Para os primeiros passos, leia como abrir uma fintech.

Perguntas frequentes

Posso criar um banco digital sem licença do Banco Central?

A sua empresa pode oferecer conta e Pix com a sua marca sem licença própria, desde que uma instituição autorizada preste os serviços, no modelo BaaS da Resolução Conjunta 16. Guardar dinheiro de clientes por conta própria sem autorização não é permitido.

Qual o capital mínimo para criar um banco?

Na nova metodologia apresentada pelo Banco Central em novembro de 2025, bancos ficam na faixa de R$ 56 milhões a R$ 96 milhões, conforme as atividades.

Meu aplicativo pode usar a palavra banco?

Só se a instituição tiver licença de banco. A Resolução Conjunta 17 proíbe termos que sugiram um tipo de instituição sem a autorização correspondente.

De quem é a conta do cliente no modelo BaaS?

Pela Resolução Conjunta 16, a conta é de titularidade do cliente na instituição prestadora, a que tem autorização do Banco Central.

Banco digital precisa ter Pix?

Não é obrigação legal para todo modelo, mas é o que o cliente espera. O Pix foi instituído pela Resolução BCB 1, de 2020, e é oferecido por instituições participantes.