Pix para fintech: como oferecer Pix com a sua marca

Os caminhos para colocar o Pix no aplicativo da sua empresa, o que a regra exige e o que mudou em 2025.

Pix é o meio de pagamento instantâneo criado pelo Banco Central. Funciona 24 horas por dia, todos os dias, e virou o jeito mais comum de pagar e receber no Brasil. Para uma fintech, oferecer Pix deixou de ser diferencial: é o mínimo que o cliente espera.

Mas quem pode oferecer Pix? A resposta mudou em 2025. Este guia explica as formas de participar, o que a regra exige e o caminho mais curto para uma empresa que ainda não tem licença.

O que a regra exige para oferecer Pix

O Pix foi instituído pela Resolução BCB nº 1, de 2020, que aprova o seu regulamento. Quem movimenta o dinheiro de verdade são os participantes do arranjo, instituições que liquidam as transações no sistema do Banco Central.

Desde 1º de janeiro de 2025, só instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central podem pedir adesão ao Pix. A mudança veio com a Resolução BCB nº 429, de 2024. Antes, algumas instituições de pagamento ainda não autorizadas também podiam aderir.

Na prática: uma empresa sem autorização não entra no Pix sozinha. Ela oferece Pix aos seus clientes por meio de uma instituição autorizada parceira.

Participante direto e participante indireto

O participante direto tem conta no Banco Central e liquida as transações diretamente no sistema de pagamentos instantâneos. É o caminho de bancos e grandes instituições.

O participante indireto não tem essa conta. Ele contrata um participante direto para liquidar as suas transações. É o modelo mais comum entre instituições menores.

A participação é obrigatória para instituições com 500 mil contas ativas ou mais. As demais participam se quiserem, desde que cumpram os requisitos do regulamento.

Os três caminhos para uma fintech

1. Pix por BaaS. A fintech é a empresa tomadora de serviços de uma instituição autorizada, que presta a conta e o Pix. É o caminho mais rápido, porque dispensa licença própria. Desde novembro de 2025, esse modelo segue a Resolução Conjunta nº 16. Veja o que é BaaS.

2. Instituição de pagamento como participante indireto. A empresa obtém autorização do Banco Central como instituição de pagamento e adere ao Pix por meio de um participante direto. Exige capital, estrutura e processo de autorização. Veja instituição de pagamento.

3. Participante direto. Faz sentido com volume alto e estrutura técnica e regulatória própria. É o caminho mais longo.

A maioria das empresas começa pelo primeiro caminho e avalia os outros quando o volume justifica. O custo de cada caminho está na calculadora de custo para abrir uma fintech.

O que o cliente vê e o que acontece por trás

No aplicativo, o cliente cadastra chaves, paga com QR Code, usa o Pix Copia e Cola e recebe cobranças. Por trás, a instituição autorizada registra as chaves no diretório do Banco Central e liquida cada transação.

No modelo BaaS, a conta é do cliente, na instituição prestadora. A Resolução Conjunta nº 16 é clara nesse ponto: o dinheiro não fica com a empresa tomadora.

Novidades que entram no seu produto

Pix por aproximação, lançado em 28 de fevereiro de 2025. O cliente paga aproximando o celular da maquininha, sem digitar chave nem ler QR Code.

Pix Automático, lançado em 16 de junho de 2025. Serve para contas recorrentes, como mensalidades e assinaturas, com autorização prévia do pagador.

Mecanismo Especial de Devolução, o MED. É o processo que permite pedir a devolução de valores em casos de fraude ou de falha operacional.

Quem oferece Pix por meio de uma instituição autorizada recebe essas funcionalidades conforme a instituição as disponibiliza. Vale perguntar o cronograma ao parceiro.

Segurança e responsabilidades

A instituição prestadora responde pela confiabilidade, pela integridade e pela segurança do serviço, segundo a Resolução Conjunta nº 16. A empresa tomadora cuida da experiência e do relacionamento com o cliente.

Na tecnologia, três cuidados fazem diferença: limite de valor por período definido pelo cliente, confirmação fora do fluxo comum para valores altos e monitoramento de comportamento suspeito.

Onde a Hub 360 entra

A Hub 360 é uma empresa de tecnologia. Entrega o aplicativo, o internet banking e o painel com a marca da empresa, integrados a instituições autorizadas que prestam o serviço regulado, inclusive o Pix. A Hub não é instituição financeira, não guarda dinheiro de clientes e não promete resultado. Conheça a plataforma de banking.

Perguntas frequentes

Fintech pode oferecer Pix sem licença?

Pode oferecer aos seus clientes, mas não como participante do Pix. Desde 2025, só instituições autorizadas pelo Banco Central aderem ao Pix. A fintech sem licença oferece Pix por meio de uma instituição autorizada parceira, no modelo de BaaS.

Qual a diferença entre participante direto e indireto no Pix?

O direto tem conta no Banco Central e liquida as transações no sistema de pagamentos instantâneos. O indireto contrata um participante direto para liquidar por ele.

Quem é obrigado a participar do Pix?

Instituições financeiras e de pagamento com 500 mil contas ativas ou mais. As demais participam de forma facultativa, desde que autorizadas e dentro dos requisitos do regulamento.

O que mudou no Pix em 2025?

A partir de 1º de janeiro, só instituições autorizadas podem aderir. Em fevereiro chegou o Pix por aproximação e, em junho, o Pix Automático, para pagamentos recorrentes.

No Pix por BaaS, de quem é a conta do cliente?

Do cliente, na instituição prestadora. A Resolução Conjunta nº 16 determina que as contas sejam de titularidade do cliente na instituição autorizada, e não da empresa tomadora.