Crédito como serviço: como oferecer crédito sem ser banco

Os modelos para oferecer empréstimo e financiamento com a sua marca, e quem assume cada responsabilidade.

Crédito como serviço é o modelo em que uma empresa oferece empréstimo ou financiamento aos seus clientes, mas quem concede o crédito é uma instituição autorizada. A empresa tem o cliente e a marca. A instituição tem a licença.

É assim que varejistas, plataformas e fintechs passam a oferecer crédito sem virar banco. Este guia explica quem empresta de verdade, os modelos possíveis e o papel de cada parte.

Quem pode emprestar dinheiro

Conceder crédito como atividade é, em regra, coisa de instituição autorizada pelo Banco Central. A Lei nº 4.595, de 1964, exige autorização prévia para funcionar como instituição financeira.

Há caminhos previstos em lei para quem não é banco, como a Empresa Simples de Crédito e os fundos de investimento em direitos creditórios. Cada um tem limites. Veja como emprestar dinheiro legalmente.

Crédito dentro do BaaS

A Resolução Conjunta nº 16, de 2025, inclui o crédito entre os serviços que podem ser prestados por BaaS: oferta, contratação, administração e cobrança de operações de crédito.

Nesse modelo, a instituição autorizada concede o crédito e a empresa tomadora o oferece dentro do seu aplicativo, com a sua marca. É o caminho mais rápido para quem já tem clientes.

Os modelos mais usados

Instituição autorizada parceira. Uma sociedade de crédito direto, uma financeira ou um banco concede o crédito. A empresa origina e acompanha as operações. Veja SCD: o que é a Sociedade de Crédito Direto.

Empresa Simples de Crédito. Empresta com capital próprio, para empresas do próprio município ou de municípios vizinhos, conforme a Lei Complementar nº 167, de 2019. Veja ESC.

FIDC. Um fundo que compra direitos creditórios e financia a carteira, regulado pela CVM. Veja FIDC: o que é.

Para comparar os modelos lado a lado, leia ESC, SCD, factoring, securitizadora ou FIDC.

O papel da CCB

A Cédula de Crédito Bancário, a CCB, é o título que formaliza boa parte dessas operações. Pela Lei nº 10.931, de 2004, é emitida em favor de instituição financeira ou de entidade equiparada.

Por isso a CCB amarra o crédito à instituição autorizada. A empresa que oferece o crédito participa da originação, mas o título nasce em favor da instituição.

Política de crédito, risco e dinheiro

Três perguntas definem o desenho: quem coloca o dinheiro, quem assume o risco de inadimplência e quem decide quem recebe crédito. As respostas variam caso a caso e ficam no contrato.

Em muitos arranjos, a empresa propõe a política de crédito, com faixas de score, taxas e limites, dentro das regras da instituição parceira. Birôs de crédito entram na análise e a cobrança pode ser automatizada.

A tecnologia por trás

Oferecer crédito exige uma esteira: originação, simulação, análise, aprovação, formalização, liberação, carteira e cobrança. Cada etapa precisa de registro e de controle de acesso.

A esteira certa deixa o operador trabalhar rápido sem perder o controle, e deixa a política de crédito configurável sem depender de programação a cada ajuste.

Onde a Hub 360 entra

A Hub 360 é uma empresa de tecnologia: entrega a esteira, o painel e o aplicativo de crédito, integrados a instituições autorizadas. A Hub não concede crédito, não garante licença e não promete rentabilidade. Conheça a plataforma de crédito.

Perguntas frequentes

Posso emprestar dinheiro sem ser banco?

Como atividade, só por caminhos previstos em lei, como a Empresa Simples de Crédito, ou por meio de uma instituição autorizada parceira. Emprestar de forma habitual sem estrutura adequada pode configurar atividade irregular.

O que é crédito como serviço?

É o modelo em que uma empresa oferece crédito aos clientes, com a sua marca, enquanto uma instituição autorizada concede as operações. A Resolução Conjunta nº 16 inclui o crédito entre os serviços de BaaS.

O que é CCB?

Cédula de Crédito Bancário. É o título de crédito que formaliza a operação, emitido em favor de instituição financeira ou de entidade equiparada, conforme a Lei nº 10.931, de 2004.

Quem assume o risco do crédito?

Depende do arranjo. O contrato define quem coloca o dinheiro e quem absorve a inadimplência: a instituição, a empresa parceira, um fundo ou uma combinação deles.

Qual a diferença entre SCD e ESC?

A SCD é instituição autorizada pelo Banco Central e empresta com capital próprio por meio eletrônico. A ESC não precisa de autorização do Banco Central, mas só empresta com capital próprio, para empresas do seu município ou dos vizinhos.